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【本期导读】
来源：保险秘闻
寿险市场暖意渐浓 ，财险领域亦不甘示弱 。今年前三季度财险行业经营业绩表现同样可圈可点 。11月4日 ，北京商报记者统计发现，目前已有77家非上市财险公司交出了前三季度答卷。整体来看 ，这些公司在今年前三季度净利润大幅提升 ，超九成公司实现盈利，且多家此前处于亏损状态的险企成功“翻身”扭亏 。
不过 ，从竞争格局来看 ，“马太效应 ”依旧十分明显，头部公司市场份额占比高，一些中小财险公司生存空间越来越小 。
超九成公司实现盈利
今年前三季度 ，财险行业整体盈利状况有明显改善 ，77家非上市财险公司中，有71家公司实现盈利 ，占比超过九成。
具体来说 ，77家险企合计实现净利润137.14亿元；去年同期75家（申能财险、东吴财险没有同比数据）财险公司净利润仅65.03亿元，增长超过一倍 。
虽然整体盈利规模和增速水平都不低 ，但具体到单个公司则“有人欢喜有人愁 ” 。北京商报记者注意到 ，相较于去年同期，多家险企在今年前三季度实现了净利润的扭亏为盈 ，包括比亚迪财险 、大家财险 、安盛天平财险、亚太财险 、中路财险 、富德产险、合众财险、珠峰财险等。
硬币的另一面 ，仍有6家公司处于亏损状态，包括前海财险 、现代财险 、长江财险、东吴财险等。其中 ，前海财险前三季度实现净亏损0.64亿元 ，位列亏损榜首位，较上年同期亏损幅度有所扩大 。根据偿付能力报告，前海财险前三季度综合成本率高达228.93% 。值得注意的是 ，综合成本率包含公司运营 、赔付等各项支出 ，由费用率和赔付率组成。该指标是保险公司用来核算经营成本的核心数据，综合成本率越低说明财险公司盈利能力越强 。前海财险该指标超过200% ，说明业务成本已经远超保费收入；且该公司最新一季度风险评级结果为C类 ，属于偿付能力不达标险企 。
前海财险在偿付能力报告中称，公司未来将提升盈利能力并强化自身造血能力。一是持续加强经营分析研判 ，对关键财务指标进行动态监测与分析 ，并制定分阶段减亏方案与长效扭亏策略；着力优化业务结构与提升业务品质 、强化成本管控、严控费用支出，坚定不移地推进各项经营策略 ，以切实改善盈利能力 ，持续增强内源性资本补充能力；二是进一步加大与监管和股东沟通力度，通过多种资本补充举措来实现外部资本补充 ，提升偿付能力充足率 。同时 ，加强风险管理，降低最低资本 。
综合成本率明显优化
盈利大幅增长背后，得益于财险公司在承保和投资两端发力。财险公司在投资收益率上升同时 ，也实现了综合成本率的优化 。
在投资方面 ，受资本市场回暖影响，财险公司总投资收益同比增长明显 。承保方面 ，近两年 ，在监管引导以及风险减量等成本管控手段下，成本结构逐步优化 ，因此 ，行业综合成本率亦有所优化。据北京商报记者统计，除综合成本率数据不适用的劳合社以及上述两家没有同比数据的险企 ，74家险企中 ，有50家险企综合成本率均有所降低 。
据媒体报道，金融监管总局财险司（再保险司）司长尹江鳌10月28日在2025金融街论坛年会上表示 ，财险业今年1至9月综合费用率创20年最低 ，综合成本率创10年最低；2024年以来，财险公司降本增效的全部增量中，压降成本的贡献约74% ，投资增效的贡献约26% 。
接下来的财险市场 ，再次面临新机遇，那就是非车险“报行合一”的实施。近日 ，金融监管总局发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（以下简称《通知》） ，要求财产保险公司强化保险费率管理，严格执行经备案的保险产品费率 ，推动非车险产品的使用与备案情况一致。该《通知》于11月1日起正式实施 ，这意味着非车险业务“报行合一 ”落地 。
在业内专家看来，对比车险“报行合一 ”的经验 ，非车险“报行合一”的落地有望进一步促使险企降低业务成本 。科技部国家科技专家库专家周迪表示 ，“报行合一 ”政策有助于规范非车险市场秩序，减少保险公司之间的恶性竞争和违规行为 ，促使保险公司更加注重业务质量和风险管控 ，从而有效控制费用率和赔付率。
此外，奥优国际董事长张玥提到，短期内 ，部分险企可能因费用调整面临业务拓展压力；但从长期看 ，随着市场适应与险企自身调整到位，综合成本率有望趋于合理水平并实现优化 。
“马太效应 ”凸显
从险企偿付能力报告披露的保险业务收入数据来看 ，财险市场依然呈现集中度较高的特点 。今年前三季度 ，77家非上市财险公司合计实现保险业务收入3767.18亿元；其中，国寿财险实现保险业务收入855.77亿元 、中华财险保险业务收入规模为575.4亿元。
对比行业数据不难发现 ，保险业务收入仍集中于头部财险公司 。国寿财险 、中华财险两家公司保险业务收入之和已经达到了1431.17亿元 ，占77家非上市财险公司保险业务收入总额的37.99%，且两家公司保险业务收入长时间断层领先 。
近年来 ，马太效应似乎成了形容保险市场格局的常用词 ，这种强者越强、弱者越弱的两极分化现象不断凸显。业内人士告诉北京商报记者，财险“马太效应”越来越明显的一个重要原因是市场集中度较高 。大型财险公司凭借品牌优势 、规模经济和丰富经验 ，在市场份额 、客户资源和风险管理方面占据显著优势 ，这使得它们更容易实现盈利 。
“马太效应 ”越来越明显，但中小财险公司不能“躺平 ”。张玥表示，财险市场分化加剧背景下 ，中小公司需通过专业化、科技化与生态合作突围 。中小财险公司可聚焦细分市场 ，针对特定行业 、客户群体或地域，深入了解需求 ，开发专属产品 。如专注农业保险 ，结合当地农业特色提供定制化保障，通过这些举措形成差异化优势。
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